Nu de puține ori se întâmplă să te afli în situația în care ai nevoie o soluție de creditare rapidă, neprevăzutul fiind deja un element comun în viețile noastre. Uneori însă, accesul la finanțare poate fi dificil pentru persoanele care au avut probleme financiare în trecut, datorită unui scor de credit negativ în Biroul de Credit.
Mai mult, scorul de credit joacă un rol important în decizia unei instituții financiare de a acorda sau nu un împrumut.
Tot ce trebui să știi despre scorul de credit
- 1. Instituțiile financiare îl folosesc pentru a evalua riscul pe care îl prezintă un solicitant. Un scor de credit ridicat sugerează faptul că solicitantul are un istoric de plată bun și nu întârzie cu achitarea ratelor.
- 2. Un scor de credit ridicat crește șansa de aprobare a împrumutului. Instituțiile financiare sunt mai încrezătoare să acorde împrumuturi persoanelor cu un scor de credit bun, deoarece acestea sunt considerate mai responsabile din punct de vedere financiar.
- 3. Scorul de credit influențează și rata dobânzii oferite. Persoanele cu scoruri de credit mai mari pot beneficia de rate ale dobânzii mai mici, deoarece prezintă un risc mai scăzut. În schimb, cei cu scoruri de credit mai mici pot primi oferte cu dobânzi mai mari, pentru a compensa un grad de risc mai ridicat.
- 4. Pe lângă rata dobânzii, scorul de credit poate afecta și alte condiții ale împrumutului, precum perioada de rambursare și suma maximă împrumutată.
- 5. În unele cazuri, un scor de credit mai scăzut poate necesita oferirea unei garanții (cum ar fi o proprietate sau un co-semnatar) pentru a facilita aprobarea împrumutului.
Scorul negativ provine din raportarea la Biroul de Credit din cauza unor greșeli frecvente pe care le fac clienții, iar printre cele mai comune sunt: întârzierea plății ratelor scadente pentru mai mult de 30 de zile calendaristice, neglijența în gestionarea creditului datorită unei lipse de viziune în ceea ce privește finanțele personale, dar și neinformarea prealabilă care survine în momentul în care clienții nu sunt informați corect despre această raportare la Biroul de Credit.
În aceste situații, soluția solicitării unui credit fără verificare în Biroul de Credit prin intermediul Instituțiilor Financiare Nebancare (IFN) devine din ce în ce mai populară. Aceste tipuri de credite sunt proiectate pentru a oferi o alternativă celor care nu îndeplinesc criteriile stricte ale băncilor, punând accent pe rapiditate, flexibilitate și accesibilitate.
Cum se poate îmbunătăți sau deteriora scorul de credit ?
În acest moment, scorul de credit se poate schimba destul de frecvent, în funcție de activitatea financiară a unei persoane și de actualizările pe care instituțiile financiare le transmit Biroului de Credit. De obicei, scorul de credit este actualizat lunar, dar modificările pot apărea ori de câte ori sunt raportate informații noi.
Cele mai utile decizii pentru îmbunătățirea scorului de credit sunt:
- Achitarea la timp a ratelor datorate;
- Scăderea sumelor datorate pe cardurile de credit și celor care survin din alte împrumuturi;
- Diversificarea creditelor prin utilizarea responsabilă a mai multor tipuri de credite (ipotecare, auto, de nevoi personale);
- Evidențierea unui istoric lung și pozitiv de utilizare a creditului.
Există însă și practici care conduc la deteriorarea acestui scor și printre cele mai frecvente putem enumera:
- Neachitarea ratelor la timp ;
- Utilizarea excesivă a creditului disponibil, ceea ce conduce la un raport mare datorii/venituri;
- Solicitări frecvente de credit care indică un nivel crescut de instabilitate financiară.
Lavinia Ungureanu, CEO Best Credit IFN:
Comportamentul financiar optim pe termen lung, precum plățile la timp, este esențial pentru construirea unui profil de debitor pozitiv. Acesta arată credibilitatea și responsabilitatea financiară a clientului, aspect crucial în cadrul evaluărilor făcute de instituțiile financiare. Un istoric bun poate duce la un scor de credit mai ridicat, ceea ce înseamnă un acces mai facil la credite și rate de dobândă mai mici. Un scor mediu se situează între 551-650, ceea ce semnifică faptul că solicitanții pot obține credite dacă au venituri stabile, în timp ce un scor sub medie (451-550) indică faptul că solicitanții vor întâmpina dificultăți în obținerea creditelor.
Cum pot ajuta Instituțiile Financiare Nebancare?
- 1. Instituțiile Financiare Nebancare pot oferi produse de creditare care să fie mai accesibile pentru persoanele cu scoruri de credit scăzute, cum ar fi creditele rapide sau creditele de nevoi personale, cu condiții adaptate situației lor financiare.
- 2. Instituțiile Financiare Nebancare pot propune programe de consolidare a datoriilor care permit clienților să combine mai multe datorii într-un singur împrumut, cu o rată a dobânzii mai mică, ceea ce poate facilita gestionarea plăților și îmbunătățirea scorului de credit.
Nu în ultimul rând, IFN-urile pot organiza programe de educație financiară pentru a-și ajuta clienții să înțeleagă mai bine cum să își gestioneze finanțele și să își îmbunătățească comportamentul financiar.
